住宅ローンの金利タイプ

メリット

他の期間限定固定金利、全期間固定金利などの方式に比べて時勢の合わせた金利を出せて金融機関サイドにとってリスクが少ない為、他の方式に比べると一番金利は低いことがメリットとして挙げられます。

そのため金利上昇が無ければ、返済額を抑えることができます。

また、期間限定型固定金利に比べ、返済額上昇の上限を1.25倍として定めているので、急激な返済額増加は避けられます。

• 金利が安い

デメリット

ただ一般的な住宅ローンにおいては金利は変動したとしても５年間は返済額を変えない返済額５年固定方式を採用している金融機関がほとんどです。

その返済額５年固定方式の場合、金利上昇時に発生する未払い利息を最終返済時に一括返済しないといけないというリスクは発生します。

限度があるとはいえ、毎5年ごとに1.25倍になる可能性がゼロなわけではありません。

金利を払うのも精一杯で元本を減らせない問題が生じる場合もあります。

※未払い利息＝返済額５年固定方式の場合に途中で金利上昇があった際に発生するその時点では払わなくてよいが、後程払わないといけない金利返済となっております。

• 将来の金利上昇リスクがある。未払い利息を最終返済時に一括返済しなければならない

メリット

期間限定型固定金利のメリットとして、固定期間の期間中、比較的低い金利での支払いが可能となることがメリットとしてあげられます。

例えば収入の安定が固定期間終了後に見込める場合には、当初の出費を抑えて収入が増えた時点で支払い増のタイミングを合わせることができます。

お子さんの教育費、養育費がかさむ間は返済額を抑えて、子供が独り立ちし、収入も増えた際に返済額を増やすこともできます。

このように、自分の生活プランと併せて計画的に考えれば、期間限定型固定金利は非常に優れた金利です。

選択した期間において時間が経過しても金利水準は変化しないこともメリットとしてあげられます。

• 比較的低い金利での支払いが可能となること
• 選択した期間において時間が経過しても金利水準は変化しない

デメリット

デメリットとして、固定期間終了後の金利の変動によって返済額が大きく変わってしまうことがあげられます。

「金利が下がったら返済額も少なくなるのでは？」と思う方もいますが、ほとんどの場合は当初の固定金利よりも金利は上がると考えておいた方が良いでしょう。

特に短期間の固定期間であれば、固定期間中の金利はより低くなり、その後の優遇幅は小さくなります。

逆に長期間の固定期間を設定しておくと、固定期間中の金利は短期よりも高くなり固定期間後の優遇幅は大きくなるという傾向があります。

金利が小さく設定してあるから、と安易に決定せずに、他の金利と見比べて選ぶべき金利です。

• 固定期間終了後の金利の変動によって返済額が大きく変わってしまう

フラット３５とは

フラット３５とは民間金融機関と住宅支援機構が共同で提供している長期固定の住宅ローンのことを言います。新築住宅の建築・購入と中古住宅の購入に利用することができます。

同機構の前身である住宅金融公庫が２００３年に開始し、０４年に現名称となった。長期固定金利としては民間金融機関の固定金利より金利が低い為長期固定金利の代名詞としてフラット３５を指す場合も多くあります。

また国の政策として一定の条件を満たした高性能住宅では５年もしくは１０年の期間金利０.３％を引き下げるフラット３５Ｓを使うことが可能となっております。

メリット

全期間型固定金利の一番のメリットは、金利が一切変わらないということがあげられます。

変動型の金利を選ぶと、市場の影響で思わぬ金利の高騰がある可能性がありますが、全期間型固定金利だと金利がずっと変わりません。

将来どのくらいのお金が使えるのか見通しが付きやすくなると、貯金や普段の生活費のやりくりも、計画しやすくなりますよね。

全期間型固定金利にすると、一定のローン額が決まっているので、安心感をもって長期的に資産管理がしやすくなります。

• 金利が一切変わらない
• 一定の金利の為、計画しやすい

デメリット

全期間型固定金利のデメリットとしては、他の金利に比べて金利が高いということがあげられます。

変動金利との総支払額を比較すると場合によっては数百万、数千万以上の差が出ることがあります。

また、市場の影響を受けて金利が下がっても、全期間型固定金利では住宅ローンの金利が下がることはありません。

将来の不安は少なくなる一方で、確実に支払わなければならない金額が増えてしまうことがデメリットとしてあげられます。

• 金利が高い